Změny v poskytování spotřebitelských úvěrů: Směrnice CCD2 a nové stropy příslušenství v českém právu
Poskytování spotřebitelských úvěrů v České republice čekají v nadcházejících letech významné legislativní změny. Tyto změny souvisejí s transpozicí směrnice Evropské unie 2023/2225 o spotřebitelských úvěrech (tzv. směrnice CCD2), která ukládá členským státům povinnost zavést účinná opatření proti přemrštěným nákladům úvěru. Naše advokátní kancelář v Liberci se touto problematikou dlouhodobě zabývá, zejména v oblasti compliance a regulace nebankovních půjček.
Nové stropy příslušenství spotřebitelských úvěrů
Ministerstvo financí ČR připravilo novelu zákona o spotřebitelském úvěru, která zavede explicitní cenové stropy. Cílem je zabránit neúměrnému zatížení spotřebitelů zejména v oblasti nebankovních půjček a zvýšit právní jistotu poskytovatelů i spotřebitelů.
Navrhovaná právní úprava stanoví dvě oblasti regulace:
-
Spotřebitelské úvěry nad 20 000 Kč nebo se splatností nad 6 měsíců:
- Maximální RPSN bude činit 4× (repo sazba ČNB + 8 procentních bodů).
- Praktický limit se tak v současnosti pohybuje kolem 48 % ročně.
- Tento strop v současnosti splňuje většina etablovaných nebankovních poskytovatelů.
-
Mikropůjčky do 20 000 Kč a do 6 měsíců:
- Zavádí se paušální poplatek max. 2 000 Kč + úrok do výše uvedené hranice.
- Celkový přeplatek (včetně úročení a poplatků) musí být omezen.
- Tento segment bude muset část poskytovatelů přizpůsobit své obchodní modely.
Zároveň zůstávají v platnosti limity na sankce: úroky z prodlení max. repo + 8 p.b., souhrnné sankce max. 50 % jistiny nebo 200 000 Kč.
Legislativní výhled a harmonogram
Transpozice směrnice CCD2 musí být dokončena nejpozději do listopadu 2026. Aktuálně je novela v meziresortním připomínkovém řízení a lze očekávat, že schválení proběhne až po parlamentních volbách, tedy reálně v roce 2026. Právní úprava tak může vstoupit v účinnost v roce 2027.
Srovnání: Slovensko napřed
Na rozdíl od České republiky má Slovensko cenové stropy zavedeno již od roku 2014. RPSN nesmí překročit dvojnásobek průměrné sazby dané kategorie. U malých půjček je strop stanoven pevnou procentní hranicí (30 % ročně). Slovenská úprava slouží jako inspirace pro tuzemský model a potvrzuje, že právní regulace může být funkční a zároveň spravedlivá pro obě smluvní strany.
Mgr. Martin Goldstein – advokát Liberec
Potřebujete poradenství v oblasti poskytování úvěrů, compliance nebo smluvní dokumentace? Jako advokát se sídlem v Liberci se specializuji na spotřebitelské úvěry, nebankovní půjčky a veškeré aspekty jejich právní regulace. Kontaktujte mě ohledně aktuálních legislativních změn. Rád Vám pomohu s nastavením obchodních podmínek v souladu s připravovanou právní úpravou.